משכנתא בגירושין

המורכבות הפיננסית של פירוק השותפות בדירת המגורים

דירת המגורים היא לרוב הנכס הכלכלי המשמעותי ביותר שצוברים בני זוג במהלך חייהם המשותפים. פירוק התא המשפחתי מחייב התייחסות לא רק לשווי הנכס, אלא גם לחובות הרשומים עליו. חלוקת רכוש בגירושין, כפי שמוגדרת בחוק יחסי ממון, מחייבת חלוקה שוויונית של הזכויות והחובות כאחד. תוכלו לקרוא בהרחבה על זכויות כלכליות באתר כל זכות המרכז מידע משפטי עדכני. כאשר אנו ניגשים לטפל בנושא זה, המטרה המרכזית היא לייצר פתרון שיאפשר לשני הצדדים להמשיך בחייהם מבלי להיות כבולים זה לזה כלכלית לתקופה ממושכת.

האפשרויות המרכזיות לטיפול במשכנתא בגירושין

ניהול נכון של תיק הגירושין דורש היכרות מעמיקה עם הכלים הפיננסיים העומדים לרשות הצדדים. להלן הדרכים הנפוצות ביותר להתמודדות עם חובות הדיור בעת פרידה.

סילוק משכנתא מכירת הנכס וחלוקת התמורה

האופציה הנפוצה והנקייה ביותר היא מכירת דירת המגורים בשוק החופשי למרבה במחיר. לאחר קבלת כספי המכירה, מופרש הסכום הנדרש לסילוק מלא של ההלוואה מול הבנק. יתרת הכספים, לאחר ניכוי מסים, עמלות פירעון מוקדם ושכר טרחת עורכי דין, מחולקת בין בני הזוג בהתאם לחלקם היחסי בנכס. פעולה זו מבטיחה ניתוק כלכלי מוחלט בין הצדדים. עם זאת, יש לקחת בחשבון עמלות פירעון מוקדם קנסות יציאה אשר עשויות לחול במקרים מסוימים.

מיחזור משכנתא ורכישת חלקו של בן הזוג

במקרים רבים, אחד מבני הזוג מעוניין להישאר להתגורר בדירה, במיוחד כאשר ישנם ילדים קטינים המעורבים בסיפור ורוצים לשמור על יציבות סביבתית. במצב זה, הצד שנשאר בדירה צריך לקנות את החלק של הצד שעוזב. לשם כך, מבצעים פעולה של מיחזור ההלוואה. הבנק פורע את ההלוואה המשותפת הישנה, ומעמיד הלוואה חדשה על שם הצד הרוכש בלבד. ההלוואה החדשה תכלול את יתרת החוב המקורית פלוס הסכום הנדרש לתשלום לבן הזוג היוצא תמורת חלקו בנכס.

גרירת משכנתא לשמירת תנאים מועדפים

כאשר תנאי ההלוואה המקורית טובים במיוחד למשל, ריביות נמוכות מאוד או פטור מעמלות פירעון עומדת בפני הצדדים אפשרות של גרירת ההלוואה. תהליך זה מאפשר להעביר את ההלוואה הקיימת, על כל תנאיה, מהנכס המשותף שנמכר אל נכס חדש שאחד מבני הזוג רוכש. פעולה זו כפופה לאישור הבנק ולבדיקת טיב הבטוחה החדשה המוצעת לו.

איך משחררים את בן הזוג שעוזב מההתחייבות לבנק?

טעות נפוצה של מתגרשים רבים היא המחשבה שמרגע שאושר הסכם הפרידה בבית המשפט, בן הזוג שעוזב את הדירה משוחרר מהחוב. מבחינת הבנק, ההסכם ביניכם אינו משנה את חתימתכם המקורית על חוזה ההלוואה. הבנק הוא גוף פיננסי עצמאי הכפוף לנהלים ולרגולציה של בנק ישראל, ולכן שחרור של לווה דורש אישור מפורש.

• הגשת בקשה רשמית לבנק הכוללת את ההסכם שאושר בערכאה מוסמכת.
• המצאת תלושי שכר ודפי חשבון של בן הזוג המבקש להישאר כלווה יחיד.
• בדיקת יחס ההחזר הכנסות מול הוצאות על ידי חברת חיתום המשכנתאות של הבנק.
• חתימה על שטרי משכנתא חדשים ורישום מחודש בלשכת רישום המקרקעין טאבו.

ייעוץ מוקדם עם עורך דין לענייני משפחה מבטיח שכל הסעיפים הנדרשים על ידי הבנקים ינוסחו כראוי מבעוד מועד, כדי למנוע עיכובים מיותרים.

מה עושים כשהבנק מסרב לשחרר לווה מהמשכנתא?

הבנק בוחן דבר אחד עיקרי יכולת ההחזר של הלווה הנותר. אם הבנק מעריך כי הכנסתו של בן הזוג שיישאר עם הדירה אינה מספקת כדי לשלם את ההחזר החודשי לבדו, הוא יסרב לשחרר את הצד השני. זהו מצב מתסכל שעלול לתקוע את הליך הפרידה כולו. הפתרונות למצב זה כוללים מספר ערוצים משפטיים ופיננסיים.

ראשית, ניתן לבדוק אפשרות של הוספת ערב תומך. לרוב מדובר בקרוב משפחה מדרגה ראשונה הורים או אחים בעל הכנסה קבועה, אשר מצטרף להלוואה ובכך מגדיל את יכולת ההחזר הכוללת בעיני הבנק. שנית, ניתן לשנות את תמהיל ההלוואה פריסת שנות ההחזר לתקופה ארוכה יותר כדי להקטין את התשלום החודשי, כך שיתאים להכנסתו של הלווה היחיד. במקרי קיצון בהם כל הפתרונות נכשלים, לא תהיה ברירה אלא להוציא את הדירה למכירה בשוק החופשי.

הקשר בין תשלום המשכנתא לבין מזונות מדור

מדור הוא החלק במזונות הילדים שנועד להבטיח קורת גג עבורם. כאשר הילדים נשארים להתגורר בדירה המשותפת עם אחד ההורים, עולה השאלה כיצד מתקזז תשלום ההלוואה החודשי מול דמי המדור שהורה אחד חייב לשלם לשני.

הפסיקה קובעת כי תשלום עבור הלוואת דיור מגדיל את ההון של מי שמשלם אותה, שכן הדירה הופכת אט אט לשלו. לכן, יש להפריד בין תשלום על הנכס לבין דמי מדור שהם הוצאה שוטפת על קורת גג כמו שכר דירה. סיוע של עורך דין לענייני גירושין מסייע בחישוב מדויק של דמי המדור בהליכי גירושין, תוך התחשבות בחלקו של כל הורה בנכס, ובמניעת תשלום כפול של אחד ההורים גם על הדירה וגם על מדור הילדים.

חשיבות ההסכמות המוקדמות והליווי המשפטי

ניהול מאבק משפטי סביב נכס המגורים בדרך כלל גורר הפסדים כספיים לשני הצדדים, בעיקר בשל מינוי כונס נכסים חיצוני על ידי בית המשפט, אשר גובה שכר טרחה גבוה ממכירת הדירה. לכן, הגעה להבנות מחוץ לכותלי בית המשפט היא קריטית לביטחון הכלכלי של המשפחה. פנייה אל מגשרת גירושין מקצועית מאפשרת לבנות הסדר יצירתי, הבוחן את כל הזכויות הסוציאליות, הנזילות הפיננסית, ויכולת ההחזר העתידית, ומתרגם אותם להסכם ברור וישים.

בנוסף, חשוב לזכור שאם נחתם בעבר הסכם ממון המסדיר את הזכויות בדירה למשל, דירה שאחד הצדדים הביא לפני הנישואין, מנגנון הפירוק יהיה כפוף להוראות הסכם זה, מה שיכול למנוע מחלוקות ארוכות בנוגע לחלוקת התמורה או חלוקת החובות לבנק.